Банковский депозит — это сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов.

Банковский вклад

Банковский вклад (или депозит) — это сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению (например, банку) с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с этим вкладом.

В периоды нормального развития экономики банковский вклад является одной из наименее выгодных и наименее рискованных форм вложения денег и может служить в качестве минимального ориентира в инвестиционных расчётах.

Договор банковского вклада

В договоре банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных этим договором. При этом, условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию — ничтожно.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем её поступления в банк, до дня её возврата вкладчику включительно или до дня досрочного закрытия вклада вкладчиком.

Как правило, вкладчик имеет возможность распоряжаться начисленными процентами: либо изымать их всякий раз по истечении периодов выплат процентов, указанных в договоре, либо присоединять их к общей сумме вклада (это называется капитализацией процентов), увеличивая эту сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Виды банковских вкладов (депозитов)

  • Вклад до востребования — это депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по сберегательным вкладам начисляются проценты по ставкам ниже соответствующих для срочных депозитов. Депозитом до востребования могут по соглашению с банком или по законам отдельных государств являться средства на чековом счёте в банке.
  • Срочный вклад — это депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока (отсюда и само название «срочный»). Срочные депозиты менее ликвидны, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процентный доход.

Страхование банковских вкладов

Страхование вкладов подразумевает, что при банкротстве банка физическое лицо полностью или частично получает вложенные в этот банк средства в максимально короткий срок. Выплаты производятся особыми фондами, создаваемыми за счёт банков и (или) государства.

Первая система страхования вкладов была создана в США в 1933 году, старейший институт по управлению системой страхования вкладов — Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIC).

По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), системы страхования вкладов действуют более чем в 100 странах. В Европе каждая страна, являющаяся членом ЕС, контролирует создание и работу на своей территории одной или нескольких систем гарантирования вкладов. Ни одно кредитно-финансовое учреждение, имеющее разрешение на банковскую деятельность, не может принимать вклады, не являясь членом одной из таких систем.

В России Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» вступил в силу 27 декабря 2003 года. Если банк является участником системы страхования вкладов, то в случае отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности банка, государство гарантирует физическим лицам возврат до 1.4 млн рублей.

Книги про вклады

  • Валентин КатасоновДиктатура банкократии. Оргпреступность финансово-банковского мира. Как противостоять финансовой кабале. Глава 1: «О тайнах банковского бизнеса», Раздел 1.5: «Депозиты, или добровольная сдача денег на дело построения финансовых пирамид»; — М: Книжный мир, 2015. — 352с.
  • Артур Нуссбаум — Деньги в законе: национальный и международный аспекты; A. Nussbaum — Money in the Law: National and International. Brooklyn: Foundation Press, 1950; книга, к сожалению, до сих пор не переведена на русский язык.
  • Александр Турбанов, Александр Тютюнник — Банковское дело. Операции, технологии, управление. — М.: «Альпина Паблишер», 2010. — 688 с. — ISBN 978-5-9614-1082-2.